Ideal Debt-To-Income Ratio (DTI) | College Ave
September 12, 2022
Τα δικα σου αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι το ποσό των συνδυασμένων μηνιαίων πληρωμών χρέους σας διαιρεμένο με το ακαθάριστο εισόδημά σας ή το εισόδημά σας προ φόρων και άλλων παρακρατήσεων. Είναι ένα μέτρο που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να καθορίσουν την ικανότητά σας να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές για ένα άλλο δάνειο.
Όταν πρόκειται για την ιδανική αναλογία χρέους προς εισόδημα, όσο χαμηλότερη είναι, τόσο το καλύτερο. Γενικά, έχετε τις καλύτερες πιθανότητες να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο εάν το DTI σας είναι 36% ή λιγότερο.
| Εύρος αναλογίας χρέους προς εισόδημα | ||
|---|---|---|
| DTI 36% ή λιγότερο | Μπορείτε να αντέξετε άνετα τις πληρωμές του χρέους σας με το τρέχον εισόδημά σας. Οι δανειστές θα σας δουν ως υποψήφιο χαμηλού κινδύνου. | |
| DTI από 37% έως 41% | Το χρέος σας είναι διαχειρίσιμο με το τρέχον εισόδημά σας. Οι περισσότεροι δανειστές θα σας δουν ως υποψήφιο χαμηλού κινδύνου, αλλά μπορεί να έχετε πρόβλημα να υποβάλετε αίτηση για δάνεια μεγαλύτερων ποσών. | |
| DTI από 42% έως 49% | Το χρέος σας καταλαμβάνει ένα σημαντικό μέρος του εισοδήματός σας. Ενώ μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ορισμένα δάνεια, μπορεί να είναι πιο δύσκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για έναν άλλο πιστωτικό λογαριασμό. | |
| DTI 50% ή περισσότερο | Το χρέος σας απορροφά το ήμισυ του εισοδήματός σας (ή περισσότερο), έτσι οι δανειστές θα σας βλέπουν ως πιο ριψοκίνδυνο υποψήφιο. Δεδομένου ότι μπορεί να δυσκολεύεστε να καλύψετε όλες τις χρεωστικές σας υποχρεώσεις, μπορεί να είναι πιο δύσκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για έναν άλλο πιστωτικό λογαριασμό. | |
Πώς να υπολογίσετε την αναλογία χρέους προς εισόδημα
Το DTI σας επηρεάζει την καταλληλότητα του δανείου σας. Πριν κάνετε έρευνα για τους δανειστές, είναι καλή ιδέα να ζητήσετε ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας αναφοράς και να κατανοήσετε πώς θα βλέπουν οι δανειστές το DTI σας.
Για να υπολογίσετε το DTI, ακολουθήστε τα εξής βήματα:
- Γνωρίστε το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας. Αυτό το ποσό είναι το ποσό που βγάζετε κάθε μήνα πριν αφαιρεθούν οι φόροι και άλλες κρατήσεις. Μπορείτε να προσδιορίσετε αυτό το ποσό ελέγχοντας τα στελέχη πληρωμής ή τις πρόσφατες τραπεζικές καταστάσεις. Συμπεριλάβετε το εισόδημα από τη δουλειά σας, τις παράπλευρες φασαρίες, τα φιλοδωρήματα και οποιεσδήποτε άλλες επαναλαμβανόμενες πηγές μετρητών.
- Προσδιορίστε το χρέος σας. Εξετάστε κάθε έναν από τους λογαριασμούς σας, συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων, των δανείων αυτοκινήτων και των πιστωτικών καρτών. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας αναφορά – στην οποία μπορείτε να έχετε δωρεάν πρόσβαση AnnualCreditReport.com – για να ελέγξετε ξανά ποιους λογαριασμούς έχετε ανοιχτούς.
- Προσθέστε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους μαζί. Μάθετε ποια είναι η ελάχιστη πληρωμή σας για κάθε έναν από τους λογαριασμούς σας. Προσθέστε τα μαζί για να προσδιορίσετε πόσο πληρώνετε για το χρέος κάθε μήνα.
- Διαιρέστε τις πληρωμές σας με το εισόδημά σας. Διαιρέστε το συνολικό ποσό που πηγαίνει στο χρέος κάθε μήνα με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας.
- Μετατρέψτε το αποτέλεσμα. Πολλαπλασιάστε τον αριθμό που προκύπτει με το 100 για να πάρετε ένα ποσοστό.
Για παράδειγμα, ο Τζέρι κερδίζει 5.000 $ το μήνα σε ακαθάριστο εισόδημα και έχει τους ακόλουθους λογαριασμούς:
| Λογαριασμοί | Μηνιαία πληρωμή |
|---|---|
| Δάνειο αυτοκινήτου | $350 |
| Φοιτητικό δάνειο | $500 |
| Πιστωτικές κάρτες | $250 |
| Συνολικές πληρωμές χρέους | $1.100 |
Συνολικά, ο Τζέρι πληρώνει 1.100 δολάρια για το χρέος του κάθε μήνα. Για να υπολογίσει το DTI του, ο Jerry διαιρεί αυτό το ποσό με το ακαθάριστο εισόδημά του – 5.000 $ – και το αποτέλεσμα είναι 0,22. Για να μετατρέψει αυτό το αποτέλεσμα σε ποσοστό, το πολλαπλασιάζει με το 100. Κάνοντας αυτό, βρίσκει ότι το DTI του είναι 22%. Από την πλευρά ενός δανειστή, έχει εξαιρετική αναλογία χρέους προς εισόδημα.
Σε τι χρησιμοποιείται η αναλογία χρέους προς εισόδημα;
Εκτός από παράγοντες όπως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το εισόδημά σας, οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη το DTI σας όταν κάνετε αίτηση για πιστωτική κάρτα ή δάνειο. Το DTI γίνεται ιδιαίτερα σημαντικό όταν κάνετε αίτηση για δάνειο για να αγοράσετε ένα σπίτι, καθώς οι στεγαστικοί δανειστές έχουν αυστηρές οδηγίες DTI που πρέπει να ακολουθήσουν.
Για παράδειγμα, Φάνι Μέι – ένας οργανισμός που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση και είναι ηγετική πηγή στεγαστικών δανείων – έχει διαφορετικές απαιτήσεις για δανειολήπτες με DTI 36% ή λιγότερο και για όσους έχουν DTI έως 45%. Εάν έχετε DTI έως και 45%, θα χρειαστείτε υψηλότερο πιστωτικό σκορ και περισσότερα αποθέματα μετρητών στην τράπεζα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη. Εάν το DTI σας είναι πάνω από 45%, θα είναι πιο δύσκολο να βρείτε έναν δανειστή που θα συνεργαστεί μαζί σας.
Πώς μπορείτε να βελτιώσετε την αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI).
Εάν το DTI σας είναι υψηλότερο από τη συνιστώμενη αναλογία χρέους προς εισόδημα, ακολουθούν ορισμένα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να το βελτιώσετε:
1. Αυξήστε το ποσό που πληρώνετε μηνιαίως για το χρέος σας.
Ένας τρόπος για να μειώσετε το DTI σας είναι να χρησιμοποιήσετε τη μέθοδο χιονοστιβάδας χρέους για να αποπληρώσετε το χρέος σας. Εάν έχετε επιπλέον χρήματα, βάλτε αυτά τα δολάρια στον λογαριασμό με το μικρότερο υπόλοιπο. Εναλλακτικά, μπορείτε να εστιάσετε πρώτα στην εξόφληση του χρέους σας με το υψηλότερο επιτόκιο.
Αν και το να πληρώσετε περισσότερα για το χρέος σας δεν θα μειώσει αμέσως το DTI σας, μπορεί να σας βοηθήσει με την πάροδο του χρόνου. Πληρώνοντας λίγο επιπλέον κάθε μήνα, μπορείτε να εξοφλήσετε έναν λογαριασμό πιο γρήγορα. Θα έχετε χαμηλότερο DTI μόλις εξαλειφθεί μία από τις πληρωμές χρέους σας.
2. Αποφύγετε να αναλάβετε περισσότερα χρέη.
Κάθε φορά που ανοίγετε έναν νέο λογαριασμό, προσθέτετε άλλη μια μηνιαία πληρωμή στην πιστωτική σας αναφορά που αυξάνει το DTI σας. Αποφύγετε να κάνετε αίτηση για νέες μορφές χρέους – όπως πιστωτικές κάρτες ή δάνεια – μέχρι να το μειώσετε.
3. Εξετάστε την ενοποίηση του χρέους.
Εάν έχετε σχετικά καλή πίστωση, ένας τρόπος για να μειώσετε το DTI σας είναι η ενοποίηση του χρέους σας. Για παράδειγμα, ορισμένες πιστωτικές κάρτες προσφέρουν ειδικές προσφορές, όπως ετήσιο ποσοστό 0% (APR) για 18 μήνες. Μπορείτε να μεταφέρετε όλο το εκκρεμές χρέος σας στην κάρτα, ώστε να έχετε μόνο μία μηνιαία πληρωμή με ελάχιστες έως καθόλου τόκους. Ωστόσο, μόλις λήξει η προωθητική προσφορά, θα ισχύει το κανονικό APR.
Με την ενοποίηση, μπορεί να μπορέσετε να λάβετε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή – που θα μειώσει επίσης το DTI σας – ή χαμηλότερο επιτόκιο που θα σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα.
4. Εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα.
Εάν δυσκολεύεστε να κάνετε τις πληρωμές του ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου σας, οι ομοσπονδιακοί δανειολήπτες δανείων μπορούν ενδεχομένως να βελτιώσουν το DTI τους εγγράφοντας σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IDR). Με τα προγράμματα IDR, οι πληρωμές του δανείου σας υπολογίζονται εκ νέου βάσει μεγαλύτερης διάρκειας δανείου – 20 ή 25 ετών – και ενός ποσοστού του προαιρετικού εισοδήματός σας. Κάνοντας αυτό, ορισμένοι δανειολήπτες μπορούν να μειώσουν δραστικά τις πληρωμές τους.
Μόλις ολοκληρωθεί η εγγραφή σας, οι δανειστές θα χρησιμοποιήσουν τη νέα μηνιαία πληρωμή σας για να καθορίσουν το DTI σας. Με μια μικρότερη μηνιαία πληρωμή φοιτητικού δανείου, ίσως μπορέσετε να μειώσετε το DTI σας.
5. Αναχρηματοδοτήστε τα δάνειά σας.
Εάν έχετε πολλά φοιτητικά δάνεια, ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε το DTI σας είναι μέσω της αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου. Όταν κάνετε αναχρηματοδότηση, συνεργάζεστε με άλλον δανειστή για να ενοποιήσετε τα υπάρχοντα δάνειά σας σε ένα. Εάν έχετε καλό πιστωτικό σκορ και αξιόπιστο εισόδημα, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή από ό,τι τώρα.
Η αναχρηματοδότηση φοιτητικού δανείου μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου σας και το DTI σας μπορεί επίσης να είναι χαμηλότερο. Πώς λειτουργεί; Σκεφτείτε τον Τζέρι από το παραπάνω παράδειγμα.
Ο Τζέρι έχει χρέος φοιτητικού δανείου 45.000 $ με επιτόκιο 6% και διάρκεια δανείου 10 ετών, δίνοντάς του μηνιαία πληρωμή 500 $ το μήνα. Αναχρηματοδοτεί τα δάνειά του και πληροί τις προϋποθέσεις για 10ετές δάνειο με επιτόκιο 4,5% και η νέα μηνιαία πληρωμή του είναι 466 $. Μετά την αναχρηματοδότηση του χρέους του, ο Τζέρι θα εξοικονομούσε σχεδόν 4.000 δολάρια κατά τη διάρκεια ζωής των δανείων του χάρη στο χαμηλότερο επιτόκιο.
Επειδή η μηνιαία πληρωμή του μειώθηκε από 500 $ σε 466 $, το DTI του βελτιώθηκε επίσης. Με τη νέα του πληρωμή, πληρώνει συνολικά 1.066 $ για το χρέος του (350 $ πληρωμή αυτόματου δανείου + $466 πληρωμή φοιτητικού δανείου + $250 πληρωμή με πιστωτική κάρτα = $1.066). Διαιρέστε το με το ακαθάριστο εισόδημά του – 5.000 $ – και θα λάβετε 0,2132. Με την αναχρηματοδότηση των δανείων του, μείωσε το DTI του στο 21,32%.
Συμβουλή: Θυμηθείτε, η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων μπορεί να έχει ορισμένα μειονεκτήματα, ειδικά αν θέλετε να επωφεληθείτε από σχέδια IDR ή ομοσπονδιακά προγράμματα διαγραφής δανείων στο μέλλον. Ζυγίστε προσεκτικά τα οφέλη της αναχρηματοδότησης έναντι των μειονεκτημάτων για να αποφασίσετε αν είναι κατάλληλη για εσάς. Εάν θέλετε να δείτε πώς η αναχρηματοδότηση φοιτητικού δανείου θα επηρεάσει τις μηνιαίες πληρωμές σας, χρησιμοποιήστε αυτόν τον υπολογιστή αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου.
Παρακολούθηση της προόδου σας
Εάν σκοπεύετε να αγοράσετε ένα σπίτι ή να πάρετε ένα δάνειο, εστιάστε στη μείωση του DTI σας όσο το δυνατόν περισσότερο για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο χαμηλού επιτοκίου. Ελέγξτε την πρόοδό σας ελέγχοντας την πιστωτική σας αναφορά κάθε τρίμηνο και υπολογίζοντας το DTI σας. Με την πάροδο του χρόνου, το DTI σας θα πρέπει να μειωθεί καθώς πληρώνετε το χρέος σας.
Μάθετε περισσότερα: Τα φοιτητικά δάνεια δημιουργούν πίστωση;
