Πώς να κλείσετε μια πιστωτική κάρτα χωρίς να καταστρέψετε την πιστωτική σας βαθμολογία

Εάν παλεύετε με το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, δεν είστε μόνοι. Σύμφωνα με Εμπειρικόςοι καταναλωτές είχαν ένα μέσο υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας 5.221 $ το 2021. Και, επειδή ορισμένες πιστωτικές κάρτες χρεώνουν υψηλά επιτόκια, αυτό το υπόλοιπο μπορεί γρήγορα να βγει εκτός ελέγχου.

Το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να περιορίσετε τις δαπάνες σας, αλλά το κλείσιμο μιας κάρτας μπορεί να επηρεάσει την πιστωτική σας βαθμολογία. Ωστόσο, υπάρχουν ασφαλείς τρόποι να ακυρώσετε μια πιστωτική κάρτα χωρίς να βλάψετε την πιστωτική σας κάρτα.

Για να κλείσετε μια πιστωτική κάρτα και να ελαχιστοποιήσετε τον αντίκτυπο στην πιστωτική σας κάρτα, εξετάστε την ηλικία, τις χρεώσεις και τη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας.

Είναι κακό να κλείσετε μια πιστωτική κάρτα;

Είτε έχετε πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες για διαχείριση είτε μια κάρτα με υψηλές χρεώσεις, ίσως θέλετε να κλείσετε έναν ή περισσότερους από τους λογαριασμούς σας. Αν και το κλείσιμο μιας κάρτας μπορεί να είναι μια έξυπνη ιδέα για μερικούς ανθρώπους, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη:

Μπορείτε να αυξήσετε την πιστωτική σας χρήση

Η χρήση της πίστωσης επηρεάζει το 30%¹ του πιστωτικού αποτελέσματός σας FICO. Η χρήση της πίστωσης είναι το μέρος της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε τρεις πιστωτικές κάρτες:

• Η κάρτα #1 έχει όριο 5.000 $. Επί του παρόντος, έχετε υπόλοιπο 2.000 $.
• Η κάρτα #2 έχει όριο 2.500 $, αλλά το υπόλοιπό σας είναι 0 $ αυτήν τη στιγμή.
• Η κάρτα #3 έχει όριο 1.000 $ και αυτή τη στιγμή έχετε υπόλοιπο 900 $ στην κάρτα.

Η συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας είναι 8.500 $ και χρησιμοποιείτε 2.900 $ από αυτήν. Διαιρέστε το τρέχον υπόλοιπό σας με τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας για να λάβετε τη χρήση της πίστωσής σας. Άρα, σε αυτό το σενάριο, έχετε πιστωτική αξιοποίηση 34%.

Όταν κλείνετε μια πιστωτική κάρτα, χάνετε αυτή τη διαθέσιμη πίστωση και η χρήση της πίστωσης αυξάνεται. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι κλείσατε την κάρτα #2. Θα μειώσετε το όριο δαπανών σας κατά 2.500 $, επομένως το νέο ποσό της διαθέσιμης πίστωσης είναι 6.000 $. Διαιρέστε το τρέχον υπόλοιπό σας με τη διαθέσιμη πίστωση — 2.900 $ διαιρεμένα με 6.000 $ — και η νέα σας χρησιμοποίηση της πίστωσης είναι 48%. Έχοντας μια τόσο υψηλή πιστωτική χρήση μπορεί να προκαλέσει μείωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας.

Επηρεάζει τη διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού

Κατά την αξιολόγηση της πίστωσής σας, οι δανειστές θέλουν να δουν ότι έχετε ιστορικό υπεύθυνης διαχείρισης του χρέους. Στην πραγματικότητα, το μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού είναι τόσο σημαντικό που αποτελεί το 15%¹ του πιστωτικού αποτελέσματός σας FICO.

Το FICO λαμβάνει υπόψη την ηλικία των παλαιότερων λογαριασμών σας, την ηλικία του νεότερου λογαριασμού σας και τη συνολική ηλικία όλων των λογαριασμών σας όταν προσδιορίζει τη βαθμολογία σας.

Πριν ακυρώσετε μια κάρτα, σκεφτείτε πόσο καιρό είναι ανοιχτός ο λογαριασμός. Εάν η κάρτα που θέλετε να ακυρώσετε είναι ο παλαιότερος λογαριασμός σας, το κλείσιμό της θα μπορούσε να συντομεύσει σημαντικά το πιστωτικό ιστορικό σας και να μειώσει τη βαθμολογία σας.

Μπορεί να επηρεάσετε το πιστωτικό σας μείγμα

Οι πιστωτές αναζητούν δανειολήπτες που είναι σε θέση να ανταπεξέλθουν σε πολλαπλές μορφές χρέους, όπως δάνεια με δόσεις και πιστωτικές κάρτες. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η ύπαρξη πολλαπλών μορφών πίστωσης — γνωστή ως το πιστωτικό σας μείγμα — καθορίζει το 10%¹ του πιστωτικού σας αποτελέσματος.

Εάν έχετε μόνο μία ή δύο πιστωτικές κάρτες και κλείσετε έναν λογαριασμό, θα έχετε λιγότερο πιστωτικό μείγμα και το πιστωτικό σας σκορ μπορεί να μειωθεί.

Γιατί εσύ Πρέπει να κλείσει πιστωτική κάρτα

Παρά τα μειονεκτήματα του κλεισίματος μιας πιστωτικής κάρτας, μπορεί να έχει νόημα στις ακόλουθες περιπτώσεις:

1. Η κάρτα σας έχει πολύ υψηλές χρεώσεις. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες, ειδικά εκείνες που διατίθενται στο εμπόριο σε άτομα με λιγότερο από τέλεια πίστωση, μπορεί να είναι ακριβές. Για παράδειγμα, ορισμένες κάρτες χρεώνουν μια προκαταβολή προμήθειας εγκατάστασης και μηνιαίες χρεώσεις. Εάν η κάρτα σας χρεώνει υψηλές χρεώσεις, το κλείσιμό της μπορεί να είναι μια καλή ιδέα.
2. Δεν χρησιμοποιείτε την κάρτα αρκετά για να δικαιολογήσετε την ετήσια χρέωση. Ακόμα κι αν έχετε καλή πίστωση, μπορεί να έχετε μια κάρτα με υψηλή ετήσια χρέωση – όπως μια κάρτα επιβράβευσης. Αν και η χρέωση μπορεί να αξίζει τον κόπο εάν κερδίσετε αρκετές ανταμοιβές, ενδέχεται να μην χρησιμοποιήσετε την κάρτα αρκετά για να εγγυηθείτε τη χρέωση. Σε αυτή την περίπτωση, το κλείσιμό του θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα.
3. Δυσκολεύεστε να διαχειριστείτε τις δαπάνες σας. Οι πιστωτικές κάρτες είναι βολικές, αλλά διευκολύνουν και τις υπερβολικές δαπάνες. Αν πιάνεις τον εαυτό σου να συσσωρεύει χρέη πιστωτικής κάρτας από περιττά ξεφαντώματα αγορών ή παρορμητικές αγορές, η ακύρωση της κάρτας σου θα βοηθήσει να περιορίσεις τα έξοδά σου.
4. Ο Απρίλιος σας ανεβαίνει. Εάν οι κάρτες σας έχουν υπόλοιπο, το APR θα έχει μεγάλο αντίκτυπο στο πόσο θα συγκεντρωθούν τόκοι. Ο πιστωτής σας μπορεί να σας ειδοποιήσει ότι το APR σας αυξάνεται. Εάν μπορείτε να μεταφέρετε το υπόλοιπό σας σε μια κάρτα με χαμηλότερο APR, η ακύρωση της τρέχουσας κάρτας θα μειώσει τις χρεώσεις τόκων.
5. Δεν χρησιμοποιείτε τα προνόμια ή τις ανταμοιβές της κάρτας. Ίσως εγγραφήκατε για μια αεροπορική κάρτα για να επωφεληθείτε από μια προσφορά μπόνους. Ή ανοίξατε μια κάρτα για να ολοκληρώσετε μια μεταφορά υπολοίπου. Όποια και αν είναι η περίπτωση, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η κάρτα δεν είναι χρήσιμη μετά τη λήξη της αρχικής προσφοράς. Εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα που δεν χρησιμοποιείτε ποτέ, η ακύρωσή της μπορεί να είναι καλή ιδέα για να αποφύγετε πρόσθετες χρεώσεις.

Γιατί εσύ Δεν θα έπρεπε Ακύρωση πιστωτικής κάρτας

Αν και η ακύρωση μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να έχει νόημα σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν είναι πάντα καλή ιδέα. Σκεφτείτε δύο φορές πριν κλείσετε μια κάρτα για τους ακόλουθους λόγους:

1. Η πιστωτική σας κάρτα είναι ο παλαιότερος πιστωτικός λογαριασμός σας. Εάν η κάρτα που θέλετε να κλείσετε είναι ο παλαιότερος πιστωτικός λογαριασμός στην πιστωτική σας αναφορά, το κλείσιμό της θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας βαθμολογία. Εάν θα χρειαστείτε ένα ισχυρό πιστωτικό σκορ στο εγγύς μέλλον – για παράδειγμα, εάν σκοπεύετε να αγοράσετε σπίτι ή αυτοκίνητο τον επόμενο χρόνο περίπου – σκεφτείτε να κρατήσετε την κάρτα ανοιχτή μέχρι να λάβετε το δάνειο. Διαφορετικά, ίσως χρειαστεί να περιμένετε μέχρι να δημιουργήσετε αντίγραφα ασφαλείας της πίστωσής σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις.
2. Εξοφλήσατε το χρέος σας και δεν χρειάζεστε πλέον πιστωτική κάρτα. Εάν εξοφλήσετε το χρέος σας, μπορεί να πιστεύετε ότι δεν θα χρειάζεστε πλέον πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, η κατοχή μιας πιστωτικής κάρτας δεν είναι απλώς βολικό – μπορεί επίσης να είναι και αναγκαιότητα. Εάν ταξιδεύετε, ορισμένα ξενοδοχεία και εταιρείες ενοικίασης αυτοκινήτων απαιτούν μια πιστωτική κάρτα στο αρχείο. Όσοι δεν έχουν πιστωτική κάρτα μπορεί να μπορούν να χρησιμοποιήσουν χρεωστική κάρτα, αλλά η εταιρεία μπορεί να βάλει μεγάλη δέσμευση στα μετρητά σας.
3. Δεν χρησιμοποιείτε πολύ συχνά την πιστωτική σας κάρτα. Ακόμα κι αν δεν χρησιμοποιείτε την κάρτα σας σε τακτική βάση, η ύπαρξη μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι χρήσιμη, ιδιαίτερα εάν υπάρχει έκτακτη ανάγκη. Είτε έχετε μια απροσδόκητη επισκευή αυτοκινήτου είτε ιατρικά έξοδα, μια πιστωτική κάρτα μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε το κόστος.
4. Νομίζετε ότι έχετε πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες. Ενώ η ταχυδακτυλουργία πολλών καρτών μπορεί να είναι δύσκολη, δεν χρειάζεται να τις ακυρώσετε. Το κλείσιμο των καρτών σας θα μειώσει το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης και θα βλάψει το πιστωτικό σας σκορ, επομένως σκεφτείτε να τις κρατήσετε ανοιχτές. Μπορείτε να χρησιμοποιείτε μία ή δύο κάρτες σε τακτική βάση και να διατηρείτε τις υπόλοιπες διαθέσιμες για έκτακτες ανάγκες. Συνήθως, οι κάρτες θα παραμείνουν ενεργές εφόσον τις χρησιμοποιείτε μία φορά το χρόνο, ακόμα κι αν τις χρησιμοποιείτε μόνο για μικρές συναλλαγές.
5. Θέλετε μια διαφορετική πιστωτική κάρτα. Μπορεί να πιστεύετε ότι το κλείσιμο μιας κάρτας είναι καλή ιδέα εάν σκοπεύετε να ανοίξετε μια νέα. Αλλά εκτός και αν η τρέχουσα κάρτα σας έχει υψηλές χρεώσεις, δεν χρειάζεται να την κλείσετε. Μπορείτε να ανοίξετε μια νέα κάρτα και να διατηρήσετε την τρέχουσα ως εφεδρική κάρτα.

Πώς να κλείσετε με ασφάλεια μια πιστωτική κάρτα

Εάν έχετε σταθμίσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του κλεισίματος μιας κάρτας και αποφασίσατε να προχωρήσετε, δείτε πώς να κλείσετε μια πιστωτική κάρτα και να ελαχιστοποιήσετε τη ζημιά στο πιστωτικό σας σκορ:

1. Σκεφτείτε το χρονοδιάγραμμα. Εάν σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση για άλλη μορφή πίστωσης, όπως στεγαστικό δάνειο, αναβάλετε το κλείσιμο της κάρτας μέχρι να κλείσετε το δάνειο. Διαφορετικά, η ακύρωση της κάρτας μπορεί να μειώσει την πίστωσή σας, καθιστώντας δυσκολότερο να πληροίτε τις προϋποθέσεις.
2. Συναντηθείτε με έναν σύμβουλο χρέους. Εάν παλεύετε με το χρέος, οργανώστε μια διαβούλευση με τον α μη κερδοσκοπικός οργανισμός παροχής συμβουλών πιστώσεων. Ένας σύμβουλος χρέους θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό και ένα σχέδιο αποπληρωμής του χρέους.
3. Εξαργυρώστε τυχόν ανταμοιβές ή οφέλη. Όταν κλείνετε την κάρτα σας, μπορεί να χάσετε τυχόν δολάρια, πόντους ή μίλια που δεν έχουν εξαργυρωθεί. Βεβαιωθείτε ότι έχετε εξαργυρώσει τις ανταμοιβές σας πριν ακυρώσετε την κάρτα σας.
4. Εξοφλήστε το υπόλοιπό σας. Ελέγξτε το υπάρχον υπόλοιπο της κάρτας σας και εξοφλήστε το πλήρως για να αποφύγετε απροσδόκητες καθυστερήσεις.
5. Επικοινωνήστε με τον εκδότη της κάρτας. Καλέστε τον εκδότη της κάρτας για να κλείσετε τον λογαριασμό και ζητήστε επαλήθευση να σταλεί μέσω email ή ταχυδρομικού ταχυδρομείου για τα αρχεία σας.
6. Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά. Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά – μπορείτε να το κάνετε δωρεάν στο AnnualCreditReport.com – για να δείτε εάν η κάρτα έχει κλείσει σωστά. Μπορεί να χρειαστούν δύο ή τρεις μήνες για να ενημερωθεί ένας λογαριασμός ως κλειστός. Μετά από αυτό, εάν η κάρτα εξακολουθεί να εμφανίζεται ως ενεργή, επικοινωνήστε με τον εκδότη της κάρτας για να διορθωθεί η πιστωτική σας αναφορά.

Διαχείριση της πίστωσης σας

Το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας βαθμολογία, επομένως είναι σημαντικό να σταθμίσετε τα οφέλη και τα μειονεκτήματα. Ανάλογα με το πιστωτικό ιστορικό και τους οικονομικούς σας στόχους, μπορεί να έχει νόημα να καθυστερήσετε την ακύρωση της κάρτας σας προς το παρόν.

Εάν αποφασίσετε να κλείσετε την πιστωτική σας κάρτα, βεβαιωθείτε ότι έχετε εξαντλήσει τις ανταμοιβές σας πριν την ακύρωση και επαληθεύστε ότι ο λογαριασμός έχει κλείσει ελέγχοντας την πιστωτική σας αναφορά.

Μάθετε περισσότερα: Τα φοιτητικά δάνεια επηρεάζουν τα πιστωτικά αποτελέσματα;